پرداخت غیرحضوری اقساط بانک ملی
تعداد زیادی از مشتریان گرامی بانک ملی سوال می‌کنند که به چه صورت می‌شود اقساط را غیر حضوری پرداخت کرد. مثلا اینترنتی یا از طریق خود‌پرداز.
اول از همه دقت کنید که شماره تسهیلات شما به چه ترتیب است.
- اگر شماره تسهیلات شما که در صفحه اول دفترچه اقساط نوشته شده است ۱۳رقمی باشد یا به عبارتی متمرکز است، می‌توانید از طریق سیستم بانکداری الکترونیکی «سبا»ی بانک ملی پرداخت کنید. عضویت در آن این مزیت را دارد که همه کاری را می‌شود از طریقش غیر حضوری انجام داد. حتی حواله از حسابتان به بانک‌های دیگر بفرستید. برای عضویت از لینک زیر استفاده کنید: سیستم بانکداری اینترنتی (سبا)
- اگر شماره تسهیلات شما ۱۳ رقمی نیست و بین ۷ تا ۸ رقم می‌باشد، مثلا ۸۶۰۰۲۵۸۱ کار ساده‌تر است. به سایت بانک ملی مراجعه کنید و در سربرگ «خدمات الکترونیکی»، قسمت «خدمات مبتنی برکارت» روی لینک «شماره کارت تسهیلات غیرمتمرکز» کلیک کنید. در صفحه بعد فرمی باز خواهد شد که شما باید اطلاعات داخل آن را دقیقا تکمیل کنید و بر روی دریافت شماره کارت کلیک کنید. مانند شماره تسهیلات، شماره ملی گیرنده تسهیلات و کد شعبه که در دفترچه قید شده است. مانند تصویر شماره ۱:
در صفحه بعد تصویر شماره ۲ را می‌بینید که در پایین آن نام و نام خانوادگی گیرنده تسهیلات نوشته شده و سپس هم یک شماره ۱۶ رقمی به شما داده است که با ۶۰۳۷۹۹۷۰ شروع می‌شود.
این شماره را روی صفحه اول دفترچه اقساط یا جای دیگری که در دسترس باشد یادداشت کنید. خوب، با داشتن این شماره از این به بعد می‌توانید به دو روش غیرحضوری اقساط را پرداخت کنید و از ایستادن در صف بانک راحت شوید:
- از طریق خود‌پرداز: به این صورت که به دستگاه خود‌پرداز بانک ملی مراجعه کنید، از طریق منوی پرداخت تسهیلات و وارد کردن همین عدد ۱۶ رقمی تسهیلات قسط خود را پرداخت کنید.
- از طریق سایت: به سایت بانک ملی مراجعه کنید و از سربرگ «خدمات الکترونیکی» و انتخاب «انتقال وجه اینترنتی» به صفحه پرداخت وارد شوید. در قسمت اطلاعات کارت، اطلاعات عابر بانک خود مثل: شماره کارت، رمز دوم، کدCVV۲ (عدد ۴رقمی مشکی پشت کارت) و تاریخ انقضا را ثبت و در قسمت «اطلاعات کارت مقصد عملیات انتقال» همین شماره ۱۶ رقمی تسهیلات را وارد کنید و کلید بررسی اطلاعات را بزنید و ادامه بدهید.
قسط شما بدون مراجعه به شعبه پرداخت شد.
سردبیر سایت راه پرداخت؛
رسول قربانی دانش آموخته زبان و ادبیات انگلیسی است. اوفعالیت رسانه‌ای خود را به طور متمرکز در حوزه فناوری اطلاعات بانکی و پرداخت در سال 89 آغاز کرد و تاکنون در این حوزه متمرکز فعالیت کرده است.
دریافت وام ۶۰ میلیونی از بانک رسالت بدون سپرده گذاری با سود ۲ درصد
به گزارش بانک اول بانک قرض الحسنه رسالت از یک تا 60 میلیون تومان وام قرض الحسنه با کارمزد 2 درصدپرداخت می کند . این وام اختصاص به فرد و یا افراد خاصی ندارد. هر فرد ایرانی بالای ۱۸ سال فارغ از شغل و کارمند و یا غیر کارمند بودنش می تواند از بانک رسالت درخواست وام بدهد. برای گرفتن تسهیلات بانک رسالت هیچ نیازی به مراجعه حضوری به بانک نیست. از صفر تا صد فرآیند گرفتن وام از بانک رسالت به صورت غیر حضوری انجام می شود و زمان آن از ده روش اول و ساده دریافت سود روز تجاوز نمی کند. البته برخی به دلیل عدم آگاهی از فرآیند اعطای تسهیلات بانک رسالت هفته ها درگیر این پروسه می شوند. برخی نیز فرآیند دریافت وام رسالت را سخت جلوه می دهند. از این طریق برای انجام صفر تا صد این فرآیند از متقاضی وام رسالت هزینه زیادی دریافت نموده و وقت او را هم تلف می کنند.
مراحل دریافت وام در بانک رسالت به دو روش سپرده گذاری و یا انتقال امتیاز انجام می شود.
در روش سپرده گذاری شما باید از چند ماه قبل نسبت به سپرده گذاری در بانک رسالت اقدام کنید تا امتیاز تسهیلات به شما تعلق گیرد.
ولی در روش انتقال امتیاز نیاز نیست که شما از قبل سپرده گذاری کرده باشید ٬ بلکه می توانید از امتیاز وام دیگران استفاده کنید
مشاهده فیلم ۴ دقیقه ای زیر به شما کمک می کند که چند روز زودتر وام خود را دریافت نمایید. و با مراحل دریافت وام از طریق انتقال امتیاز یا سپرده گذاری آشنا شوید:
نحوه انتقال امتیاز وام بانک رسالت
روش انتقال امتیاز وام بانک قرض الحسنه رسالت چه زمانی که شما قصد فروش امتیاز وام بانک رسالت را دارید. و یا هنگامی که برای مساعدت و کمک به دوستان و نزدیکان و یا افراد نیازمند قصد انتقال امتیاز خود را دارید، به یک شکل می باشد. برای انتقال امتیاز ابتدا می بایستی وارد سایت بانک رسالت شوید.سپس بر روی گزینه پیشخوان بانک رسالت کلیک نمایید. برای ورود به پیشخوان مجازی بانک رسالت در محل های تعیین شده کد ملی و روش اول و ساده دریافت سود شماره موبایل خودتان را وارد نماید. عبارت امنیتی را نیز که نوشته شده در محل مربوطه درج نمایید.
پس از ورود به پیشخوان مجازی بانک رسالت بر روی گزینه تسهیلات که در منوی سمت راست است کلیک نمایید. با کلیک بر روی گزینه تسهیلات چند گزینه ظاهر می شود. شما بر روی گزینه معرفی وام کلیک نمایید. در صفحه باز شده در بالای صفحه ابتدا باید شماره حسابی که قصد دارد امتیاز را از آن حساب منتقل نمایید مشخص سازید. افرادی که از ده یا پانزده سال پیش در بانک رسالت حساب دارند دارای چند شماره حساب می باشند. حساب های روش اول و ساده دریافت سود قدیمی بانک رسالت با عدد 301 و 302 شروع می شوند.اما حساب های که دو سه سال اخیر افتتاح حساب شده اند همه با عدد 10 شروع شده اند.
انتقال امتیاز در پیشخوان رسالت با ثبت کد ملی و شماره حساب متقاضی وام
در پایین صفحه مربوط به انتقال امتیاز وام بانک رسالت شما می بایستی کد ملی و شماره حساب انتقال گیرنده امتیاز وام بانک رسالت و میزان امتیازی که قصد انتقال آن را دارید همراه با مدت زمان آن تعیین نمایید. سپس با تیک قبولی مقررات بانک، تقاضای خود برای انتقال امتیاز وام رسالت را ثبت نمایید. با ثبت تقاضا در همان صفحه یک کد رهگیری ظاهر می شود .که شما بهتر است این کد رهگیری را برای خودتان یادداشت نمایید. البته این کد رهگیری از طریق سامانه اطلاع رسانی بانک رسالت نیز به شماره موبایل شما پیامک می گردد.
اگر شما در همان پیشخوان بانک رسالت در منوی سمت راست بر روی گزینه درخواست های من کلیک نمایید. مشاهده خواهید کرد که درخواست شما برای انتقال امتیاز وام بانک رسالت، در لیست درخواست های شما قرار گرفته و زمان دقیق ثبت درخواست شما هم ذکر شده است. اما در مقابل درخواست شما برای انتقال امتیاز وام بانک رسالت نوشته شده در حال بررسی. عموما بانک ظرف 24 ساعت تقاضای شما را بررسی می نمایید اگر به اندازه کافی امتیاز در حساب بانک رسالت خودتان داشته باشید. بانک این انتقال امتیاز رسالت را تایید می نماید. با تایید بانک عبارت انجام شد، جایگزین عبارت درحال بررسی می گردد. مانند تصویر زیر که مربوط به حساب خود من می باشد.
مدارک مورد نیاز برای ثبت نام وام بانک قرض الحسنه رسالت
در هنگام ثبت نام وام بانک قرض الحسنه رسالت و افتتاح حساب در بانک رسالت مدارک هویتی نظیر شناسنامه و کارت ملی ضروری می باشند. اما از آنجا شرط لازم برای پرداخت وام بانک رسالت انجام اعتبارسنجی در سامانه مرآت می باشد. برای موفقیت در اعتبارسنجی مدارکی نظیر معدل حساب در بانک رسالت و یا سایر بانک ها، فیش حقوقی و مدارک شغلی لازم می باشند. علاوه براین بارگذاری سند مالکیت اموال و یا سهام ، سود سهام و سود بانکی مفید است. هر مدرک و سندی نظیر اجاره نامه که دال بر تمکن مالی و توان مالی وام گیرنده برای بازپرداخت اقساط خود می باشد، می تواند نتیجه بخش باشد. در این زمینه از شما دعوت می کنم مقاله اینجانب در رابطه با نحوه اعتبارسنجی وام بانک ر سالت را مطالعه نمایید.
شرایط دریافت وام بانک قرض الحسنه رسالت در سال ۱۴۰۰
شرایط بانک رسالت برای دریافت وام نسبتاً ساده است. اولین شرط آن است که شما چک برگشتی نداشته باشید. اگر هم دارید از آن رفع سوء اثر نمایید. چنانچه شما قبلاً از بانک رسالت وام گرفته اید و هنوز وام خودتان را تصفیه نکرده اید. هنوز هم تا سقف ۱۰۰ میلیون تومان می توانید وام بگیرید. به طور مثال اگر شما هنوز به اندازه ۵۰ میلیون تومان به بانک بدهکار هستید. باز هم می توانید یک وام ۵۰ میلیونی دیگر بگیرید. سقف وام رسالت در سال ۱۴۰۰ صد میلیون تومان است. البته نتیجه اعتبارسنجی شما فاکتور مهمی می باشد.
برای دریافت وام در بانک قرض الحسنه رسالت چند ضامن لازم است؟
در یکی از سایت های اینترنتی به اشتباه نوشته شده است بانک رسالت به ازای هر ده میلیون تومان وام رسالت یک ضامن می خواهد. نمی دانم منشاء این اشتباه روش اول و ساده دریافت سود کجاست. اما این حقیقت این است که بانک رسالت برای وام یک یا ۱۵۰ میلیونی خود تنها یک ضامن بیشتر نمی خواهد. مگر آنکه ضامن از اعتبار لازم برخوردار نباشد.
وام ۱۵۰ میلیونی بانک رسالت برای ساخت مسکن به چه کسانی تعلق می گیرد؟
در اسفند ۱۳۹۹ میان وزارت مسکن و شهرسازی و بانک قرض الحسنه رسالت تفاهم نامه ای به منظور احداث ۵۰ هزار واحد مسکونی امضاء شده است. هدف ساخت خانه های ارزان برای دهک های یک تا ۳ است. بر پایه این تفاهم نامه افرادی که جزء دهک های درآمدی یک تا 3 می باشند. می توانند ۱۵۰ میلیون تومان وام از بانک رسالت بگیرند.کارمزد وام این وام ۱۵۰ میلیونی که ویژه ساخت مسکن می باشد ۴ درصد است. مدت بازپرداخت این وام ۴ درصدی رسالت 5 سال است. خانوده هایی که تازه ازداوج کرده اند. و خانوار هایی که بیش از ۳ فرزند دارند در اولویت دریافت این می باشند. لازم به ذکر متقاضیان این وام دیگر مجبور به خرید امتیاز وام رسالت نمی باشند.
اگر سود سهام عدالت می‌خواهید این نکات را بخوانید
اگر سهام گرفته‌اید، اما تا الان سود سهام عدالت را نگرفته‌اید، باید منتظر اطلاعیه‌های مربوط به سهام عدالت بمانید. بعد از دریافت شماره شبا منتظر اعلان عمومی سامانه سهام عدالت در سایت‌ها و خبرگزاری‌ها بمانید.
جی پلاس؛ آیا می‌دانید مشکل سود نگرفتن سهام عدالت به دلیل ثبت نکردن شماره شبا در سامانه است؟
یکی از رایج‌ترین مشکلات مردم در نگرفتن سود سهام عدالت، ارائه نکردن شماره شبا در سامانه سهام عدالت برای گرفتن سود است. از جامعه 49 میلیون نفری مشمولان سهام عدالت، حدود 2 میلیون نفر هنوز شماره شبا معتبر بانکی اعلام نکرده‌اند. مشکلی که با تبدیل شماره کارت به شبا به آسانی قابل رفع کردن بود، اما تبدیل به مانعی برای گرفتن سود سهام عدالت خیلی از صاحبان سهام عدالت شده است.
اما روش اول و ساده دریافت سود این روزها دریافت شماره شبا خیلی ساده است. کافی است با تبدیل شماره کارت به شبا، آن را تحویل بگیرید. برای این کار هم کافی است با هر اطلاعاتی از حساب بانکی – مانند شماره حساب یا شماره کارت- و ورود به سایت رده یا سایت بانک حساب موردنظر، کد 24رقمی شبا را دریافت کنید.
برای ثبت یا تغییر شماره شبا سهام عدالت باید چه کار کرد؟
برای انجام هر تغییر و ویرایش در سامانه سهام عدالت باید به آدرس samanese.ir
رفت. اما سوال خیلی‌ها این است که آیا می‌توان شماره شبا سهام عدالت را در این سامانه ثبت کرد یا تغییر داد. جواب این سوال به انتخاب روش مدیریت سهام عدالت شما بستگی دارد. اگر روش مدیریتی مستقیم را انتخاب کرده باشید، هم اجازه ثبت و هم تغییر شماره شبا را خواهید داشت. اما اگر روش غیرمستقیم را برای مدیریت سهام عدالت انتخاب کرده بودید، سامانه سهام عدالت به آدرس samanese.ir در حال حاضر اجازه ثبت شماره شبا را به دارندگان سهام نمی‌دهد. آن هم در حالی که تمام مراحل دریافت شماره شبا در سامانه انجام می‌شود، اما در آخر با پیغام «انجام عملیات موردنظر تا اطلاع ثانوی امکانپذیر نمی‌باشد.» پس در حال حاضر امکان تغییر یا ثبت شماره شبا در سامانه سهام عدالت وجود ندارد.
برای گرفتن سود سهام عدالت چه راهی وجود دارد؟
اگر سهام گرفته‌اید، اما تا الان سود سهام عدالت را نگرفته‌اید، باید منتظر اطلاعیه‌های مربوط به سهام عدالت بمانید. مطابق این اطلاعیه‌ها، در زمان‌های مشخص‌شده‌ای از سال سامانه سهام عدالت باز می‌شود و در سامانه امکان دریافت شماره شبا یا تغییر آن وجود دارد. پس بهترین راه این است؛ اول با تبدیل شماره کارت به شبا، کد 24رقمی شبا بانکی را که قصد دارید سود سهام عدالت به حسابش واریز شود، به دست بیاورید. بعد از دریافت شماره شبا منتظر اعلان عمومی سامانه سهام عدالت در سایت‌ها و خبرگزاری‌ها بمانید که برای مدتی – حدود یک‌ماه – امکان تغییر و ثبت شماره شبا را به دارندگان سهام می‌دهند. در نهایت هم منتظر می‌مانید تا سود سهام عدالت به حسابتان واریز شود و کار دیگری ندارید.
ترازنامه و صورت سود و زیان را چگونه محاسبه کنیم؟
نتیجه فعالیت یک شرکت در یک دوره زمانی خاص در گزارش هایی ارائه می شود که به آن ها “صورت های مالی” گفته می شود. این گزارش ها دارای چهارچوب و شکل خاصی می باشند که برای تهیه آن ها باید اصول حسابداری و استانداردهای مربوطه رعایت شود تا دقیق ترین و جامع ترین گزارشات درباره وضعیت و فعالیت شرکت ارائه گردد.
1- ترازنامه:
ترازنامه وضعیت مالی یک شرکت یا شخص را در یک زمان مشخص نشان می‌دهد. در بخش های مختلف ترازنامه سه گروه دارایی، بدهی و سرمایه مشخص می‌گردد. ترازنامه به زبان ساده مشخص می‌نماید که یک مؤسسه چه میزان دارایی، بدهی و سرمایه دارد.
2- صورت سود و زیان:
صورت سود و زیان، نتیجه فعالیت یک شرکت را با نمایش میزان درآمد و هزینه و سود یا زیان هر شرکت در یک دوره مشخص زمانی نمایش می دهد.
گزارش سود و زیان به دو روش یک و دو مرحله ای تهیه می شود.
- در روش تک مرحله ای ابتدا کلیه درآمد ها و در ادامه کلیه هزینه ها در زیر آن ها آورده می شود و در نهایت از تفاضل آن ها، سود یا زیان قبل از کسر مالیات نمایش داده می شود.
- در روش دو مرحله ای، ابتدا درآمدهای عملیاتی و سپس هزینه های عملیاتی در زیر آن ها آورده می شود سپس از تفاضل این دو سود یا زیان ناویژه به دست می آید. در مرحله بعد درآمدهای غیر عملیاتی و هزینه های غیر عملیاتی آورده می شود که نتیجه تفاضل این مرحله و مرحله قبل به سود و زیان قبل از کسر مالیات می رسیم.
اقلام با اهمیت صورت حساب سود یا زیان:
اقلام با اهمیت صورت سود و زیان شامل درآمدها و هزینه است.
به صورت کلی درآمد عبارت است از افزایش در حقوق صاحبان سهام به جز مواردی که به آورده صاحبان سهام مربوط می‌شود. انواع درآمدها به دو گروه طبقه‌بندی می‌شوند:
درآمدهای عملیاتی: درآمدهایی هستند که در نتیجه از فعالیت شرکت در راستای اساسنامه و با هدف نیل به منظور خاصی که برای آن به وجود آمده است، به دست می‌آیند. این دسته از درآمدها با توجه به اصل تداوم فعالیت شرکت، می‌توانند جنبه دائمی و پایدار داشته باشند. استمرار رشد این گروه از درآمدها می تواند نقطه قوت یا ضعف شرکت باشد.
درآمدهای غیر عملیاتی: گروهی از درآمدهای شرکت که در قالب اهداف اساسنامه شرکت نیستند درآمدها غیر عملیاتی نام دارند. به‌عنوان مثال شرکت زمینی را می‌خرد که مازاد بر نیاز شرکت است، زمانی که زمین را به فروش می‌رساند، درآمد کسب شده در گروه درآمدهای غیر عملیاتی قرار می‌گیرد.
دلیل غیر عملیاتی بودن این گروه از درآمدها:
- تحصیل دارایی به منظور افزایش قیمت در آینده نزدیک و کسب عایدی توسط شرکت پس از فروش نبوده است.
- فروش این بخش از دارایی نتیجه تصمیمات مدیریتی در جهت استفاده از دارایی صورت گرفته است.
- هدف از تأسیس شرکت در اساسنامه خرید و فروش این دارایی‌ها نیست.
- این گونه از درآمدها تکرار پذیر نیستند. ناپایدار نیستند و سود حاصل از آنها قابل برنامه‌ریزی نیست.
نکته: گاهی اوقات در برخی از شرکت ها درآمدهای غیر عملیاتی ادامه‌دار و با ثبات می شوند. در این صورت این بخش از درآمد غیر عملیاتی از نظر ماهیتی مانند درآمدهای عملیاتی در نظر گرفته می‌شوند.
مفهوم کلی هزینه‌ها عبارت است از کاهش در حقوق صاحبان سهام به جز مواردی که به ستانده صاحبان سهام مربوط می‌شود. انواع هزینه‌ها به شرح زیر است:
بهای تمام شده کالا: این گروه از هزینه‌ها، هزینه‌هایی هستند که شرکت برای تولید محصولات خود مصرف می‌کند و هزینه عملیاتی گفته می‌شود. این هزینه‌ها به‌صورت مستقیم منتج به تولید گردیده و یا زمینه‌های لازم برای تولید را فراهم می‌کند.
سایر هزینه‌های غیر عملیاتی: به کلیه هزینه‌هایی که در قالب هزینه بهای تمام شده کالا و هزینه‌های اداری و مالی و توزیع و فروش قرار نگیرد هزینه‌های غیرعملیاتی می‌گویند. این دسته از هزینه‌ها دائمی نیستند و با نوع عملکرد شرکت مرتبط نیستند.
سایر هزینه‌های عملیاتی: این گروه از هزینه‌ها در بردارنده هزینه های فروش، بازاریابی، هزینه‌های مالی و اداری شرکت هستند که ارتباط مستقیم با تولید شرکت ندارند اما امکان حذف آن ها از سازمان هم وجود ندارد و از الزامات بقای سازمان هستند.
هزینه‌های مالی: این گروه از هزینه‌ها شامل هزینه‌های دریافت وام و تأمین مالی شرکت است که بر عهده آن خواهد بود. این هزینه‌ها اهمیت خاصی دارند لذا طبقه‌بندی مستقلی نسبت به سایر هزینه‌ها دارند. بخش بزرگی از این هزینه‌ها شامل هزینه بهره و سایر هزینه‌های مرتبط با تحصیل وام است.
عناصر تشکیل دهنده بهای تمام شده کالا:
الف- مواد اولیه مستقیم: مواد اولیه مستقیم بخش اصلی محصول را تشکیل می‌دهند.
ب- دستمزد مستقیم تولیدی: حقوق و دستمزد پرداختی به پرسنل واحد تولید است که نتیجه عملکردشان مستقیماً منتج به تولید محصول می‌شود.
ج- سربار: سایر هزینه‌های تولیدی به غیر از مواد اولیه مستقیم و دستمزد را هزینه‌های سربار می‌گویند. به عنوان مثال هزینه تعمیرات و نگهداری ماشین آلات تولیدی. این گروه از هزینه‌ها برای ادامه تولید مورد نیاز هستند اما نمی‌توان این هزینه‌ها را جز به جز به محصول خاصی تخصیص داد.
نکته: نکته حائز اهمیت در بخش هزینه بهای تمام شده کالا، اطلاع از این موضوع است که بیشترین بخش بهای تمام شده شرکت مورد بررسی در کدام ردیف قراردارد. دانستن این موضوع در پیش بینی عملکرد آینده شرکت تاثیر گذار است. برای مثال بیشترین بخش هزینه شرکت‌های سیمانی مربوط به بخش هزینه‌های انرژی است؛ لذا با علم به این موضوع مثلا تغییر در نرخ بهای انرژی می‌تواند در چشم انداز کلی در خصوص صنعت و تصمیم‌گیری برای سرمایه‌گذاری کمک کند.
حالا با توجه به مطالب ارائه شده صورت سود و زیان یک واحد خدماتی به روش تک مرحله ای به صورت زیر می باشد :
صورت حساب سود و زیان
برای دوره مالی منتهی به 31/2/84
درآمد :
درآمد خدمات آموزشی 5.000.000
کسر می شود هزینه ها :
هزینه اجاره 1.000.000
هزینه حقوق 1.000.000
هزینه آب و برق و تلفن 250.000
جمع هزینه ها 2.250.000
سود و (زیان) قبل از کسر مالیات 2.750.000
مالیات به ماخذ 25% (687.500 (
سود (زیان) ویژه 2.062.500
تهیه صورت مالی سود و زیان در نرم افزار قیاس پلاس به روش زیر می باشد:
1- ابتدا از قسمت گزارشات بر روی منوی حسابداری کلیک نمائید.
2- در فرم گزارشات حسابداری باز شده بر روی صورت مالی کلیک نمائید.
نکته: توجه داشته باشید که هنگام چیدن کدینگ حسابداری در بخش سر فصل حساب ها حتما ماهیت حساب ها را مشخص نمائید، در غیر این صورت وارد سرفصل حساب ها شده و با انتخاب حساب های معین و ویرایش آن ماهیت حساب را مشخص کنید.
هفت اشتباه رایج در مورد وام که به شما ضرر می‌زند
شاید شما هم شنیده باشید که بهره بانکی در ایران، در مقایسه با کشورهای پیشرفته خیلی زیاد است. اگر بپذیریم که بهره بانکی، قیمتی است که برای در اختیار گرفتن وام می‌پردازیم، یعنی پذیرفته‌ایم که وام در ایران خیلی گران است. اما گران بودن وام بانکی منتهی به یک تناقض منطقی می‌شود: چرا این کالای گران تا این اندازه خواهان دارد؟
برای اطلاع از بهره واقعی وام بانکی، لازم است عدد بهره را از عدد تورم کم کنیم. یعنی اگر بهره وام بانکی 17 درصد باشد و تورم 15 درصد، در عمل بهره‌ای که به وام تعلق می‌گیرد 2 درصد خواهد بود. برای سال‌ها بهره بانکی از عدد تورم کوچک‌تر بود. این یعنی بهره واقعی در ایران منفی بود و وام‌گیرنده به خاطر پولی که می‌گرفت تشویق می‌شد. برای همین مردم زیادی متقاضی وام بودند. صف طویل وام‌گیرنده‌ها باعث شد که بسیاری از مردم بدون در نظر گرفتن شرایط، به هر وام ممکنی آری بگویند. همین موضوع، به‌خصوص در بازار سیاه و در مجراهای غیررسمی (وام گرفتن از اشخاص بجای بانک) باعث کلاه‌برداری‌های زیادی شد. در این مقاله به هفت تصور نادرست در مورد وام می‌پردازیم.
1- وام، جایزه نیست!
همان‌طور که گفتیم سال‌های‌سال به خاطر بهره واقعی منفی، مردم زیادی در صف دریافت وام بودند. استدلال بسیار ساده بود. اگر با پول وام یک قطعه زمین می‌خریدیم و بعد از یک سال آن را می‌فروختیم و وام را تسویه می‌کردیم، یک پولی برایمان می‌ماند.
همین موضوع باعث شد که مدیران بانکی قدرت پیدا کردند. شناختن کسی که در بانک کار می‌کند یک مزیت شد و آنها برای دوستان و آشنایان وام جور می‌کردند. تعیین شرایط دشوار برای گرفتن وام هم حاصل صف طویل خواهندگان بود.
تعیین شرایط دشوار برای گرفتن وام هم حاصل صف طویل خواهندگان بود.
در چنین فضایی مردم به وام به چشم جایزه نگاه می‌کردند. اگر موقعیتی پیش می‌آمد که می‌شد وامی گرفت، هیچ‌کس درنگ نمی‌کرد. از طرف دیگر وام‌دهنده هزار منت می‌گذاشت بر سر متقاضی. حتی گاهی پیش می‌آمد که از متقاضی درخواست‌هایی عجیب کند. از راه انداختن کارشان در سازمان دیگر تا دریافت بخشی از مبلغ وام به‌عنوان هدیه و کارمزد.
لازم است بدانیم که وام بانکی پاداش و جایزه نیست. بانک در مقابل پولی که در اختیار مشتری‌ها می‌گذارد دستمزد (بهره) می‌گیرد. آیا نانوا به خاطر نانی که به شما می‌فروشد منتی بر سرتان می‌گذارد؟
2- وامی که از بانک می‌گیرید پول نیست، سرمایه است!
بسیاری از مردم برای نیازشان به پول به سراغ وام می‌روند. البته که شما می‌توانید با پولی که از بانک می‌گیرید مخارج خود را پرداخت کنید، ماشین و خانه بخرید، حقوق معوقه کارمندهایتان را بپردازید یا برای همسر خود هدیه بخرید. اما این کار اشتباه است.
به کلمه سرمایه دقت کنید: واژه «سر» به‌علاوه واژه «مایه». سرمایه سرچشمه‌ای است که از آن پول ساخته می‌شود. مثلا اگر با وام خود تلویزیون و پلی‌استیشن بخرید، از وام خود به‌عنوان پول استفاده کرده‌اید. در این حالت چون در مقابل وام بهره می‌پردازید، کالاهای موردنیاز خود را گران خریده‌اید و متضرر شده‌اید.
پولی که برای راه‌اندازی کسب‌وکار خرج می‌کنید به سرمایه تبدیل می‌شود.
اما اگر با همین پول پلی‌استیشن و تلویزیون بخرید و گیم‌نت راه بیندازید، پول خود را به کار انداخته‌اید. ممکن است سالانه 50 درصد سود خالص کسب کنید که قسمتی از آن را به‌عنوان بهره سرمایه به بانک پرداخت می‌کنید. در این حالت ضرری متوجه شما نخواهد بود، هرچند حاشیه سودتان کم می‌شود.
3- با وام نمی‌شود وام را پس داد!
فرض کنید یک وام 20 میلیون تومانی با بهره 20 درصد گرفته‌اید و حالا نمی‌توانید اقساطش را پرداخت کنید. بعضی از آدم‌ها در این شرایط باز به سراغ بانک می‌روند و یک وام 20 درصد دیگر می‌گیرند تا وام قبلی را تسویه کنند.
نکته مهم این است که در این حالت وام شما تسویه نمی‌شود. شما 20 میلیون تومان بدهی داشتید و هنوز همان‌قدر بدهکار هستید. با این کار فقط بهره وام خود را دو برابر کرده‌اید که اشتباه بزرگی است.
ریشه این مشکل در نگاه نادرست به وام است. اگر وام وارد کسب‌وکار شود و سود بسازد، بازپرداختش کار ساده‌ای خواهد بود. اما اگر این پول را به بازار ببریم و خرج کنیم، باید آن را از درآمد فعلی خود پس بدهیم. اگر درآمد ما کافی بود، به وام نیازی نداشتیم. این چرخه باطل پرداخت وام را سخت می‌کند. در این شرایط بزرگ‌ترین اشتباه این است که برای پس دادن وام، دوباره وام بگیریم.
4- قسطی که پرداخت می‌کنید از بدهی شما کم می‌شود!
فرض کنید یک وام 10 میلیون تومانی با 12 قسط و بهره 20 درصد گرفته‌اید. هرماه باید چقدر بپردازید؟
در سیستم‌های بانکی مقدار اقساط از روی روابط دقیق ریاضی محاسبه می‌شوند. اما در بازار سیاه (وقتی از جایی غیر از بانک وام می‌گیرید) خیلی ساده با روابط مالی بازی می‌کنند تا سود بیشتری کسب کنند.
مثلا ممکن است بگویید 20 درصد از 10 میلیون تومان، می‌شود 2 میلیون. چون باید 12 میلیون را در 12 ماه پس بدهیم، باید هرماه 1 میلیون تومان قسط بپردازیم. این محاسبه از بیخ و بن اشتباه است.
در بازار سیاه خیلی ساده با روابط مالی بازی می‌کنند تا سود بیشتری کسب کنند.
شما درست لحظه‌ای که وام را می‌گیرید، 10 میلیون تومان بدهی دارید. بعد از ماه اول که یک‌میلیون تومان پرداخت کردید، 9 میلیون بدهکارید. وقتی در ماه آخر، آخرین قسط خود را می‌پردازید، بدهی ندارید. اما بهره 2 میلیون تومانی برای تمام پول حساب شده است. انگار بدهی خود را نپرداخته باشید.
اگر قرار بود 12 ماه بعد کل بدهی خود را بدهید، بهره 2 میلیونی معقول بود. اگر وام نمی‌گرفتید هم، بهره‌ای نمی‌پرداختید. پس حالا که رفته‌رفته بدهی خود را می‌پردازید، باید بهره‌ای بین عدد صفر و عدد دو میلیون تومان بدهید. یعنی 1 میلیون تومان. با این حساب اقساط شما 917 هزار تومان در ماه می‌شود، نه یک‌میلیون تومان. (926 هزار تومان با فرمول بانکی)
ممکن است وام‌دهنده بگوید «خب به‌جای 917 هزار تومان، به مدت 11 ماه اقساط یک‌میلیون تومانی بده. می‌شود همان 11 میلیون.» در این حالت باز هم بهره وام بیشتر از 20 درصد می‌شود. چون بهره 1 میلیونی برای 12 ماه به دست آمده است، نه برای 11 ماه.
5- هر پرداختی غیر از اصل پول، بهره است!
یک‌بار دیگر فرض کنید که وامی ده میلیون تومانی با بهره 20 درصد گرفته‌اید. همان‌طور که گفتیم باید در پایان سال 11 میلیون تومان پرداخت کرده باشید. اگر به غیر از یک‌میلیون تومان بهره، پول دیگری بدهید، بهره وام شما بیشتر از 20 درصد می‌شود.
مثلا ممکن است شما برای کسی که شما را به بانک معرفی کرده، یک هدیه 1 میلیون تومانی بخرید. دقت کنید که این هدیه را در همان ابتدا به او می‌دهید و نه بعد از تمام شدن اقساط. پس این 1 میلیون تومان بهره‌ای بیشتر از 20 درصد به وام شما اضافه می‌کند. باید از خود بپرسید که اگر دوستتان برای شما وامی با بهره 50 درصد پیدا کرده بود، باز هم از او تشکر می‌کردید؟
این مشکل به‌کرات در هنگام خرید اقساطی خودرو پیش می‌آید. خودرویی 100 میلیون قیمت دارد. آن را با اقساط یک‌ساله و بهره 20 درصد به شما می‌دهند. همان‌طور که دیدیم بهره 20 درصد برای پرداخت سالانه تقریبا 10 میلیون تومان خواهد بود. فروشنده به شما می‌گوید «قیمت خودرو با این بهره 110 میلیون می‌شود. پس 50 میلیون روش اول و ساده دریافت سود پیش‌پرداخت بدهید، هرماه 5 میلیون تومان.» توجه کنید که بدهی شما بعد از پرداخت 50 میلیون پیش‌پرداخت، 50 میلیون تومان است و بهره این پول باید 5 میلیون باشد، نه 10 میلیون. چرا شما باید برای پول نقدی که در همان ابتدا می‌پردازید، بهره بدهید؟!
یک حالت دیگر برای بالا بردن مقدار بهره، وقتی است که وام‌دهنده از شما می‌خواهد برای مدتی پولی را (بدون سود) در بانک سپرده‌گذاری کنید. مثلا 10 میلیون تومان برای مدت یک سال بگذارید، تا 10 میلیون وام 20 درصد بگیرید. در حالت عادی بانک باید به این ده میلیون سود می‌داد. چون شما پولی از بانک نگرفته‌اید، درست مثل این است که سود خود را به بانک تقدیم کرده باشید. اما همین بانک برای وامی که به شما می‌دهد سود می‌گیرد. پس این سود خیلی بیشتر از 20 درصد خواهد بود: 10 درصد برای دیر تحویل گرفتن وام، 10 درصد برای سپرده‌ای که گذاشته‌اید و 20 درصد برای وامی که می‌گیرید.
6- پس‌انداز کردن پول، بدون بهره نیست!
فرض کنید می‌توانید همین امروز 10 میلیون تومان وام با بهره 10 درصد بگیرید. اما به‌جای این کار ترجیح می‌دهید هرماه مبلغی کنار بگذارید تا بعد از 1 سال خودتان این پول را بدون پرداخت بهره جور کرده باشید. حقیقت آن است که در این صورت، باز هم بهره پرداخته‌اید!
مثلا می‌خواهید با وامی که می‌گیرید دستگاهی به قیمت ده میلیون تومان بخرید و کار کنید. بعد از یک سال که پول لازم را جمع کردید، آن دستگاه دیگر 10 میلیون نخواهد بود. با یک تورم 10 درصدی، حالا باید دستگاه را 11 میلیون بخرید. این یک‌میلیون اضافه که برای خرید دستگاه می‌پردازید، در عمل بهره است.
درک ارزش زمانی پول کمک زیادی به مدیریت وام می‌کند.
از طرف دیگر شما می‌خواستید دستگاه را بخرید که با آن درآمد (مثلا ماهی دو میلیون تومان) کسب کنید. اما حالا یک سال گذشته است و شما این پول را به دست نیاورده‌اید. اگر وام گرفته بودید، الان یک دستگاه داشتید و به‌علاوه 13 و نیم میلیون تومان سود خالص (24 میلیون درآمد منهای 10.5 میلیون بازپرداخت وام). الان فقط یک دستگاه دارید. پس به‌اندازه 13.5 میلیون تومان عقب افتاده‌اید. (به این هزینه، هزینه فرصت می‌گویند. هزینه فرصت یک هزینه واقعی است.) با افزودن این مبلغ به 1 میلیون تومانی که دستگاه گران شده، بهره پس‌انداز شما 145 درصد بود! در حالی که می‌توانستید یک وام 10 درصدی بگیرید و کار را شروع کنید.
7- وام به‌هیچ‌عنوان چیز بدی نیست!
حتی بزرگ‌ترین و موفق‌ترین شرکت‌های جهان هم وام می‌گیرند. وام بانکی (و به‌طورکلی ایجاد بدهی) یکی از مرسوم‌ترین شیوه‌های تامین مالی است. چه ابعاد کسب‌وکار کوچک و خانوادگی باشد، چه در شرکتی بزرگ و چند ملیتی، برای مدیران این بنگاه‌ها گزینه وام گرفتن همیشه روی میز قرار دارد. مهم این است که بتوانیم وام بانکی را در مراحل دریافت کردن، خرج کردن و پس دادن به‌درستی مدیریت کنیم.
همان‌طور که دیدیم ممکن است یک وام 40 یا 50 درصدی را به اسم وام 20 درصدی به شما قالب کنند. اما این که 40 درصد برای وام گران است یا ارزان به عوامل زیادی بستگی دارد. یکی از این عوامل، شرایط بازار است. وام هم یک کالا است که قیمت آن در بازار و بر مبنای عرضه و تقاضا تعیین می‌شود. از طرف دیگر خیلی مهم است که می‌خواهید با وام خود چه‌کار کنید. اگر می‌خواهید بر روی کسب‌وکاری با حاشیه سود 20 درصد سرمایه‌گذاری کنید، وام 21 درصدی گران است. اما اگر قرار است (واقعا قرار است) در یک سال 200 درصد سود کنید، گرفتن وام 50 درصدی توجیه دارد. درهرصورت اگر قصد دارید کسب‌وکاری سودآور بنا کنید، از وام نترسید، اما حتما قبل از گرفتن وام با یک کارشناس مالی مشورت کنید.
دیدگاه شما